Понятие и особенности договора добровольного медицинского страхования Текст научной статьи по специальности — Право. Договор страхования характеризуется как взаимный

Сен 14, 2019 Законы

Понятие и особенности договора добровольного медицинского страхования Текст научной статьи по специальности « Право»

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Герасименко Лия Владимировна

В статье рассматриваются возможности восполнить пробелы законодательства и доктрины относительно понятия договора добровольного медицинского страхования . Дается определение договора добровольного медицинского страхования и его особенности относительно других видов страхования.

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Герасименко Лия Владимировна

Текст научной работы на тему «Понятие и особенности договора добровольного медицинского страхования»

?Герасименко Лия Владимировна

аспирант кафедры гражданского права Кубанского государственного аграрного университета

Понятие и особенности договора добровольного медицинского страхования

В статье рассматриваются возможности восполнить пробелы законодательства и доктрины относительно понятия договора добровольного медицинского страхования. Дается определение договора добровольного медицинского страхования и его особенности относительно других видов страхования.

In the item are considered possibility to fill the gaps legislation and doctrines for notions of the agreement of the voluntary medical insurance. It Is given determination of the agreement of the voluntary medical insurance and its particularities comparatively other type of the insurance.

Ключевые слова: добровольное медицинское страхование, договор, дополнительные социальные гарантии, страховщик, страховая премия, страхователь.

Key words: voluntary medical insurance, agreement, additional social warranties, insurer, indemnifying bonus, underwriter.

В определение договора ДМС не сформулировано. Такое положение оправдывается тем, что страхуемые интересы по своей правовой природе различны [1]. Действующий ГК РФ, как, собственно, и ГК РСФСР 1964 г., приводит определения только двух разновидностей страхования: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934) оставляя иное без внимания. Оправдывая такое положение, некоторые авторы ссылаются на опыт составителей проекта Гражданского уложения России в конце Х1Х в. Так, М.Б. Смирнова цитирует: «Воздерживаясь от общего определения (договора страхования), Редакционная комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой — дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно двум требованиям и поэтому полагала, что. надлежит в отношении

определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения» [2].

На наш взгляд, необходимо обратить внимание на противоречивое толкование приведенной цитаты. Думается, что её смысл как раз и состоит в том, что дать единое определение на все виды страхования нельзя, однако авторы изложенной точки зрения не утверждают, что отдельные формы и виды страхования не должны иметь собственных понятий, фокусирующих их особенности, а, следовательно, и отличия от иных видов и разновидностей страхования.

Гражданские кодексы республик СНГ: Армении, Беларуси, Кыргызстана, Узбекистана построены по модели, подобной ГК РФ и также единого определения договора страхования не содержат. Совершенно противоположные подходы к этому вопросу показали ГК Грузии и Туркменистана, которые включают лишь определения договора страхования как такового, при этом деление страхования на имущественное и личное в них вообще отсутствует [3].

М ы н е с ч и т а е м , ч то невоз м ожн о и нецелесообразно дать определение договору страхования как единому гражданско-правовому обязательству. Если данная группа

правоотношений выделена гражданским кодексом по одному общему признаку в отдельную главу, то должно быть единое правовое понятие. Например, договор подряда также имеет разновидности и ГК в этом случае являет пример, когда дается главное понятие обязательства этого вида, а затем через особенности раскрываются понятия его разновидностей.

Очень лаконично и юридически правильно к этому вопросу, по нашему мнению, подошел В.И. Серебровский, который считает, что договор страхования — это самостоятельный (главный) гражданско-правовой договор. В этой самостоятельности он видит ключ к отграничению страхового договора от других договорных форм [4].

Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

В.П. Крюков писал, что, приступая к определению юридической природы страхового договора, предварительно следует иметь в виду, что его юридическая сущность остается точно не определенной, поэтому данный вопрос служит предметом научных споров. Сложность заключается в том, что страховой договор не вписывается в нормы существующих гражданских правовых сделок; он похож одновременно на договор купли-продажи, поручительства, поставки, займа и т.д. Однако это тождественность лишь внешней стороны, по существу же страховой договор вполне самобытен и самостоятелен [5].

В юридической литературе представлен подробный анализ соотношения договора страхования со смежными видами договоров, в результате которого делается вывод о самостоятельности договора страхования [6].

В настоящей работе не ставится задача исследовать соотношение страхового обязательства со смежными видами обязательств. Мы отмечаем, что страховое обязательство — это самостоятельное целостное обязательство как институт гражданского права, а медицинское страхование — это часть целого, представленная двумя видами страхования -обязательным и добровольным. Эти рассуждения полезны для вывода, что если нет целого, то как можно исследовать его часть?

Как было сказано выше, договор добровольного медицинского страхования является разновидностью личного страхования. Обобщив представленные точки зрения, учитывая место договора ДМС в системе

обязательств по страхованию, а, также учитывая гражданско-правовые признаки страхования можно предложить следующую формулировку договора дополнительного медицинского страхования.

По договору добровольного медицинского страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), организовывать и финансировать единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) за предоставляемые медицинские и иные услуги сверх программ обязательного медицинского страхования, оказываемые гражданам в соответствии с согласованной страховой программой, составляющей неотъемлемую часть настоящего договора.

Право на получение страховой суммы принадлежит медицинскому учреждению, в пользу которого заключен договор. Это право в императивной форме установлено п.1 ст. 934 ГК.

По общему правилу, вытекающему из содержания ст. 927 ГК РФ основанием возникновения страховых правоотношений при добровольном страховании является договор, как правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений, в силу которого начинаются и опосредуются правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

Исследование договора добровольного медицинского страхования позволяет выделить основные юридические признаки, определяющие его особенности по сравнению с другими видами договоров страхования.

1) Договор страхования является взаимным (двусторонне обязывающим). Он характеризуется наличием согласованных действий участников, выражающих их взаимное волеизъявление. Права одной стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой, и, наоборот [7].

По этому поводу В.Р. Идельсон справедливо отмечал, что страхование есть двусторонняя сделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов [8]. Для возникновения отношений обязательно заключение договора, основанного на добровольном волеизъявлении строн, в отличие от обязательного медицинского страхования, которое основано на законе.

2) Возмездность — один из основополагающих признаков договора добровольного медицинского страхования. Принцип возмездности является экономической основой страховых отношений, за счет наличия определенных денежных средств

ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2010 • № 2 (29)

обеспечивающей реализацию тех функций, которые призвано выполнять страхование. На это ещё в Х1Х в. обращал внимание русский цивилист И.И. Степанов, полагая, что страхование предполагает средства, заранее и специально предназначенные для отклонения последствий несчастья, в отличие от простого сбережения на случай денежной нужды [9].

Почти через столетие советские цивилисты К.А. Граве и Л.А. Лунц под страхованием в широком смысле слова понимали прежде всего совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях [10]. Опираясь на принцип возмездности, они полагали, что этот фонд должен использоваться только в случаях, когда потери постигают лиц, которые своими взносами участвовали в образовании данного фонда.

Действующее российское законодательство в полной мере отвечает принципам возмездости, отраженных в юридической литературе учеными. Так, необходимым условием договора добровольного медицинского страхования является уплата страховой премии (страховых взносов) и страхового тарифа, (ст. ст. 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») за счет которых у страховщиков формируется денежный фонд для удовлетворения потребностей страхователей при наступлении страхового случая, что и свидетельствует о возмездном характере договора.

3) Целевое назначение страхования может быть выделено, по нашему мнению в качестве самостоятельного признака договора ДМС. Обеспечение возможной потребности — цель данной сделки.

4) Непредсказуемость (случайность) событий составляющих страховой случай. О случайности страхования в ее юридическом значении свидетельствует определение страхового случая, данное в п. 2 ст. 9 Закона о страховом деле, а также в ст. 942 ГК РФ. Согласно данной нормы ГК РФ страховой случай определен как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. При этом характер события должен быть, в обязательном порядке согласован сторонами.

5) Рисковый характер страхового договора В.И. Серебровский считает, что это условие является определяющим для страхования [11]. В страховом договоре от алеаторности зависят

возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию. Причем, предел ответственности страховщика — существенное условие страховой сделки, которое должно быть предметом договоренности сторон, что прямо предусмотрено ст. 942 ГК РФ.

3) Договор добровольного медицинского страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Это обстоятельство дает основание ученым относить этот вид гражданско-правовых договоров к числу реальных [12], что на наш взгляд вполне оправдано. Однако следует заметить, что это законодательное положение является диспозитивным. Если стороны предусмотрели вступление договора в силу с момента достижения согласия — такой договор должен рассматриваться как консесуальный. В этом плане, по нашему мнению, не совсем корректно характеризует договор страхования М.Б.Смирнова. Квалифицирующие признаки договора (реальный, консенсуальный) она указывает методом перечисления [13]. Складывается впечатление, что обе характеристики могут применяться одновременно, в то время как одна исключает другую применительно к конкретному договору.

4) Договор ДМС относится к числу условных сделок. Страхователь вправе требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью: условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

5) Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием (causa) обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы — одно из главных условий существования страхового правоотношения.

6) Договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора

страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Рассматривая правовую сущность страхования, следует отметить, что страховое правоотношение, как и любое другое гражданско-правовое отношение, кроме общеправовых, обладает и специальными признаками, свойственными только страхованию. Речь идет об исторически сложившихся элементах, составляющих внутреннюю, структуру страхования. Именно поэтому В.С. Белых и И.В. Кривошеев, полагая, что теория и практика выработали для страхового правоотношения такие понятия, как «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «страховая выплата», «страховой взнос» и т.д., вполне обоснованно относят эти элементы к

особенностям страховых правоотношений.

1. Смирнова М. Б. Страховое право: Учебное пособие. ЗАО Юстицинформ. 2007.

2. Цит. По Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. ЗАО Юстицинформ. 2007 со ссылкой на Гражданское Уложение. Книга пятая: Обязательства: Проект, Высочайше учрежденный Редакционной комиссией по составлению Гэажданского Уложения. Т. 5. С объяснениями. СПб., 1899. С. 17.

3. Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000. С. 74.

4. Серебровский В. И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. 1926.

5. См.: Крюков В. П. Страховое право (очерки) (по изданию 1925 г.). М., 1992. С. 5.

6. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. Волтерс Клувер. 2006. С. 76.

7.См.: Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 90.

8.См.: Идельсон В. Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В. Р. Идельсоном в Санкт-Петербургском политехническом институте на экономическом отделении, страховом подотделе в 1907 г. М., 1992. С. 21.

9. См.: Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 22.

10.Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 5.

Серебровский В. И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. 1926.

11.Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 55; Иоффе О. С. Обязательственное право. С. 735; Гоажданское право: Учеб. / Под ред. А.П. Сергеева и Ю. К. Толстого. Ч. 2. М., 1997. С. 504.; Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования // Арбитражный и гражданский процесс, 2007 № 9.

Смотрите так же:  Как не платить алименты законным способом. Как перестать выплачивать алименты

12. Смирнова М. Б. Страховое право: Учебное пособие. ЗАО Юстицинформ. 2007.

13.См.: Белых В. С. , Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2003. С. 16.

Страхование — классификация, сущность и функции

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

  • государственное личное страхование госслужащих;
  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
  • страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
  • страхование пассажиров;
  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
  • противопожарное страхование.
  • Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

    Сущность и функции страхования

    Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

    Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск«. В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

  • результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
  • результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
  • результат события негативен (влечет за собой убытки).
  • Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

    Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

    Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

    Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

    В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

    Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

  • Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
  • Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  • Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  • Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.
  • Экономическая категория страхования

    Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

    Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

    Страхование как экономическая категория — это область экономических, денежных, перераспределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.

    Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

    • наличие перераспределительных отношений;
    • наличие страхового риска;
    • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
    • сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
    • солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
    • замкнутая раскладка ущерба;
    • перераспределение ущерба в пространстве и времени;
    • возвратность страховых платежей;
    • самоокупаемость страховой деятельности.
    • Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

      Классификация страхования

      Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

      • в страховщиках и в сферах их деятельности;
      • в объектах страхования;
      • в категориях страхователей;
      • в объеме страховой ответственности;
      • в форме проведения страхования.
      • Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

        Организационно-правовая классификация страхования

        Страхование бывает государственным и негосударственным.

        Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

        Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

        Классификация по форме осуществления страхования

        Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

        Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

        Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

        Отраслевая классификация страхования

        В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

      • Личное страхование.
      • Имущественное страхование.
      • Классификация по объектам страхования

        Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

        1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
        2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

        Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

        1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
        2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
        3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
        4. Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

          Все договоры страхования подразделяются на:

          1. Договоры имущественного страхования:

          • страхование имущества;
          • страхование гражданской ответственности;
          • страхование предпринимательского риска.
          • 2. Договоры личного страхования:

            • страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
            • страхование на случай достижения определенного возраста;
            • страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.
            • Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

            • страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
            • морское страхование;
            • медицинское страхование;
            • страхование банковских вкладов;
            • страхование пенсий.
            • Классификация страхования

              Отрасли страхования Имущественное Социальное Личное Страхование ответственности Страхование предпринимательских рисков
              Объекты страхования Материальные ценности Уровень доходов граждан Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
              Виды страхования Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая. Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения. Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев. Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др. На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

              Страховая деятельность — понятие и виды

              Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

              Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

              Задачами организации страхового дела являются:

              • проведение единой государственной политики в сфере страхования;
              • установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
              • Объекты страхования

                1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

              • дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
              • причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
              • 2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

              • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);
              • 3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

                4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование);

                5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

                Обязательное и добровольное страхование

                Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

                Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

                Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

                Договоры по оказанию финансовых услуг

                Договор страхования

                Оказание услуг по страхованию регулируется гл. 48 ГК РФ, Федеральными законами от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным ЦБ РФ 19.09.2014 № 431-П, и другими нормативными правовыми актами.

                Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

                Не все интересы могут быть застрахованы. Так, в соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование:

              • — противоправных интересов;
              • — убытков от участия в играх, лотереях и пари;
              • — расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
              • Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

              • — с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
              • — причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
              • Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

              • — с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
              • — обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
              • — осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
              • Основанием возникновения отношений по страхованию является договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

                Сторонами договора являются страхователь и страховщик. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) па осуществление страхования соответствующего вида.

                В соответствии со ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы па взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Между обществом взаимного страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований — учредительных документов или правил страхования.

                Участниками страховых правоотношений могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо —физическое лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя (например, при страховании жизни или здоровья но договору личного страхования). Условие о застрахованном лице является существенным по договору личного страхования.

                По договору страхования жизни работника работодатель заключает договор со страховой организацией в пользу родственников работника. В качестве страховщика выступает страховая организация, страхователя — работодатель, застрахованного лица — работник, выгодоприобретателя — родственники работника.

                Различают следующие виды страхования:

                1) добровольное и обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ).

                Добровольное страхование основывается на положениях ГК РФ, а также специальных законов.

                Исследование договора добровольного медицинского страхования (ДМС) позволяет выделить основные юридические признаки, определяющие его особенности по сравнению с другими видами договоров страхования.

                1. Договор страхования является взаимным (двусторонне обязывающим). Он характеризуется наличием согласованных действий участников, выражающих их взаимное волеизъявление. Права одной стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой, и наоборот.

                Страхование есть двусторонняя сделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов. Для возникновения отношений обязательно заключение договора, основанного на добровольном волеизъявлении сторон, в отличие от обязательного медицинского страхования, которое основано на законе.

              • 2. Возмездность — один из основополагающих признаков договора ДМС. Принцип возмездность является экономической основой страховых отношений, за счет наличия определенных денежных средств обеспечивающей реализацию тех функций, которые призвано выполнять страхование.
              • 3. Целевое назначение страхования может быть выделено, по нашему мнению, в качестве самостоятельного признака договора ДМС. Обеспечение возможной потребности — цель данной сделки.
              • 4. Непредсказуемость (случайность) событий, составляющих страховой случай. О случайности страхования в ее юридическом значении свидетельствует определение страхового случая, данное в ст. 942 ГК РФ. Согласно данной норме ГК РФ страховой случай определен как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. При этом характер события должен быть в обязательном порядке согласован сторонами.
              • 5. Рисковый характер страхового договора. В. И. Серебровский считает, что это условие является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию. Причем предел ответственности страховщика — существенное условие страховой сделки, которое должно быть предметом договоренности сторон, что прямо предусмотрено ст. 942 ГК РФ.

              Договор ДМС вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Это обстоятельство дает основание ученым относить этот вид гражданско-правовых договоров к числу реальных, что, на наш взгляд, вполне оправданно. Однако следует заметить, что это законодательное положение является диспозитивным. Если стороны предусмотрели вступление договора в силу с момента достижения согласия, такой договор должен рассматриваться как консенсуальный.

              Договор ДМС относится к числу условных сделок. Страхователь вправе требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью: условие и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

              Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием (causa) обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы — одно из главных условий существования страхового правоотношения.

              Договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

              Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу прямого указания закона. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

            • — жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
            • — риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
            • Так, в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки РФ обязаны осуществлять обязательное страхование вкладов физических лиц в Агентстве по страхованию вкладов. Возмещение по закладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 1400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1400 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

              Согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим Законом и в соответствии с ним. за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

              Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное страхование может быть установлено в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам п иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям);

            • 2) имущественное и личное. Имущественное страхование включает в себя:
              • — страхование имущества (ст. 930 ГК РФ);
              • — страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);
              • — страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).
              • Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 966 ГК РФ).

                По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

                По договору имущественного страхования согласно ГК РФ могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

              • — риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
              • — риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, а также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);
              • — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).
              • По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (внедоговорные обязательства), может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

                По договору страхования договорной ответственности допускается страхование риска ответственности только самого страхователя за нарушение договора и только в случаях, предусмотренных законом.

                Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

                По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

                По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события (страхового случая).

                Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

                Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

                В качестве разновидностей обязательств по страхованию необходимо выделить: сострахование; двойное страхование; перестрахование.

                Сострахование — это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В соответствии со ст. 953 ГК РФ если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В договоре можно иначе распределить ответственность сострахователей. Например, можно предусмотреть, что при наступлении каждого страхового случая один состраховщик обязан выплатить 10% возмещения (обеспечения), а другой — 90%. Можно предусмотреть, что один состраховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой — при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам.

                Двойное страхование — это страхование одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (п. 4 ст. 951 ГК РФ). При этом с каждым из страховщиков заключается самостоятельный договор. Страховое возмещение от всех страховщиков не может превышать страховую стоимость. В противном случае страхователь получает неосновательное обогащение страхователя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК РФ). В связи с этим при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму, и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

                Перестрахование — это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Таким образом, первоначальный страховщик становится страхователем по договору перестрахования. Объектом страхования является страховой интерес страховщика, связанный со страхованием рисков страховых выплат перед страхователем. При отсутствии в договоре соглашения об ином страховом случае по договору перестрахования является факт выплаты перс-страхователем страхового возмещения по основному договору страхования. В случае выплаты страхового возмещения по истечении срока действия договора перестрахования перестраховщик освобождается от выплаты перестрахователю страхового возмещения.

                Статья 942 ГК РФ определяет существенные условия договора имущественного и личного страхования.

                Существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

              • — об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
              • — о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
              • — размере страховой суммы;
              • — сроке действия договора.
              • Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

              • — о застрахованном лице;
              • — характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
              • Страховой случай, страховая сумма и срок действия договора являются существенными условиями как для договора имущественного страхования, так и для договора личного страхования.

                Страховой случай — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступления которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

                Пример

                Страховыми случаями по страхованию вкладов физических лиц являются:

              • — отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О бантах и банковской деятельности»;
              • — введение ЦБ РФ в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворении требований кредиторов банка.
              • Страховой случай не следует отождествлять со страховым риском. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

                Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить но договору личного страхования, которая определяется из соглашения страхователя со страховщиком.

                При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

              • — для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
              • — для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
              • В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

                Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

                Исходя из страховой суммы устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

                Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

                Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

                Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

                Договор страхования прекращается до наступления срока, па который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

              • — гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
              • — прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
              • Договор страхования должен быть заключен в письменной форме Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ст. 940 ГК РФ).

                Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

                Страховщик обязан:

              • — соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК РФ);
              • — оформить наступление страхового случая (путем составления страхового акта);
              • — предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая (страховое возмещение). В нормативных правовых актах или договоре может быть указан срок таких выплат. Так, в соответствии с п. 4.17 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
              • К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав носит название суброгации (ст. 965 ГК РФ). По общему правилу при суброгации не требуется согласие должника — лица, ответственного за убытки.

                Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

                Нарушение обязанности по страховой выплате влечет взыскание неустойки, предусмотренной нормативными правовыми актами или договором. Если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами или договором, со страховщика могут быть взысканы проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

                Страхователь обязан:

              • — заключить договор страхования в случае, если страхование является обязательным;
              • — сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 944 ГК РФ);
              • — уплатить страховую премию. Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (страховые взносы);
              • — в период действия договора имущественного страхования — незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять па увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ);
              • — уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в договоре личного страхования срок уведомления не может быть менее 30 дней (ст. 961 ГК РФ);
              • — при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, — принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК РФ).
              • В случае когда страхование является обязательным для страхователя и страхователь не осуществил его или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, страхователь несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

                В случае сообщения страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возвращения страхователем всего полученного по договору страхования, а также возмещения реального ущерба (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

                В случае неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 ГК РФ).

                При несообщении страхователем либо выгодоприобретателем о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

                Неисполнение обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

                В том случае, если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, возникшие в результате страхового случая, страховщик освобождается от возмещения убытков (п. 3 ст. 962 ГК РФ).

                Смотрите так же:  Все ради детей: когда имущество при разводе делят не поровну. Развод жена вторая

По admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *