Компенсация за пенсионную реформу: Купите бутылку водки и включите телевизор
Большинству россиян никогда не выбраться из ямы пенсионной нищеты
Прожиточный минимум российского пенсионера в 2020 году составит 9 311 рублей. Об этом говорится в проекте федерального бюджета на будущий год и на плановый период 2021 — 2022 годов, подготовленного Минфином. Соответствующий документ опубликован на портале проектов нормативно-правовых актов.
В проекте федерального закона предлагается установить величину прожиточного минимума пенсионера в целом по стране для того, чтобы определить размер социальной доплаты к пенсии.
Как следует из данных Пенсионного фонда, в настоящий момент прожиточный минимум пенсионера в целом по России установлен на уровне 8 846 рублей.
Днем ранее Росстат опубликовал данные о разнице пенсий по регионам за первые полгода 2020 года. На первом месте Чукотский автономный округ с 24 318 рублями, на втором — Магаданская область — с 21 553, на третьем — Камчатский край — с 21 243, далее следуют Мурманская область (19 090 руб.), Ненецкий автономный округ (21 605 руб.) и Республика Саха (Якутия) (18 913 руб.).
Самые низкие пенсии зафиксированы в Кабардино-Балкарии (11000 руб.), Карачаево-Черкесии (11,900 руб.) и Дагестане (10,900 руб.). В среднем, завили в ведомстве, размер пенсии в России составляет 14,2 тысячи рублей.
Напомним, повышение пенсионного возраста, которое произошло в ходе пенсионной реформы, власти объясняют именно тем, что увеличить пенсии иным способом невозможно.
Впрочем, даже после всех индексаций пенсии в России по европейским меркам (а когда повышали пенсионный возраст, у нас часто ссылались на Европу) останутся убогими. Татьяна Голикова сообщила, что в 2020 году средняя пенсия составит 16,4 тыс. рублей. По нынешнему курсу это примерно 230 евро. Для сравнения: в кризисной Греции она сейчас около 700 евро.
Что даст пенсионерам повышение прожиточного минимума на 465 рублей, которое преподносится, как большое достижение? Если взять Москву, то это дополнительные 7?8 пачек гречки, или две упаковки дешевых пельменей, или 700?800 гр. колбасы «Докторская».
Однако инфляция может быстро «съесть» и эту прибавку. Для этого, что ли, затевалась пенсионная реформа? Или власти пытаются таким образом просто сгладить негативный эффект от нее, вылившийся в резкое падение уровня доверия как к правительству, так и к президенту?
— Говоря о пенсиях, нужно учитывать тот факт, что в России сегодня фактически установлена геронтократия, — отмечает лидер петербургского отделения незарегистрированной партии «Другая Россия» Андрей Дмитриев.
— Причем — грабительская геронтократия, при которой старики, находящиеся у власти, обрекают на беспросветную бедность стариков, у власти не находящихся.
В свое время премьер-министр Дмитрий Медведев радовался, посчитав на будущее: «У меня будет огромная пенсия!». Но они совсем не торопятся уходить из насиженных кресел. Вот одна из последних новостей — 70-летняя спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко и 76-летний (!) глава Верховного суда Вячеслав Лебедев переназначены на очередной срок. Не сильно отстает от них 64-летний губернатор Петербурга Александр Беглов, ставший на момент вступления в должность самым пожилым из градоначальников северной столицы за последние 30 лет.
Поневоле вспоминается сталинская эпоха, когда существовал культ молодости, энергии и взятия новых высот. Лазарь Каганович стал главой Москвы в 36 лет, Андрей Жданов в 38 возглавил Ленинград, большинство наркоматов возглавляли совсем молодые люди, обеспечившие стране грандиозный рывок вперед и победу в Великой Отечественной. Кстати сказать, именно Каганович уже в 1950-е годы и стал разработчиком и автором той пенсионной системы 55/60, которую похоронил Владимир Путин в прошлом году.
В России сегодня 44 млн. пенсионеров, из них 31 млн. — неработающие. Это огромный пласт населения и именно эти люди активнее других голосуют на выборах, составляя значительную долю электората властей на разных уровнях. Поэтому начальству нужно периодически демонстрировать заботу о них. Чаще это делается не в материальной форме. Апофеоз тут, на мой взгляд, — запущенное на волне прошлогодней реформы шоу «Голос 60+» на Первом канале. Идея была показать, что, мол, пожилые люди-то у нас еще о-го-го и вполне можно пенсионный возраст повышать. И в этом году продолжили: по главному телеканалу страны в прайм-тайм старикам показывают, как поют старики… Радуйтесь, уважаемые сограждане, и не гундите.
А для полного счастья им к прожиточному минимуму накидывают 450 рублей. Пенсионер сможет купить 2 бутылки бюджетной водки и отметить это дело перед телевизором
— Величина прожиточного минимума периодически меняется в федеральном и региональном масштабах, что неизбежно при изменении тарифов, цен, а также объемов инфляции, — поясняет директор Института свободы и член бюро президиума партии «Родина» Федор Бирюков.
В отношении пенсионеров повышение прожиточной «минималки» также связано с желанием властей хоть символически компенсировать психологический, политический и материальный ущерб от повышения пенсионного возраста. Особенно это актуально с приближением очередных парламентских выборов. Но как ни крути, а все эти ритуальные пляски правительственных шаманов вокруг размеров пенсий, прожиточных минимумов и минимальных размеров оплаты труда — всего лишь дымовая завеса и разговоры в пользу бедных.
Безусловно, для тех из пенсионеров или представителей других социально незащищенных слоев населения, кто находится в наиболее отчаянном и бедственном положении, даже прибавка в 500 или 1000 рублей кажется значительной. Но в целом такие господачки не решают социальные проблемы нации, а еще больше усугубляют и обостряют их, консервируя нищету под лозунгами повышения минимальных значений.
«СП»: — Голикова обещает, что в будущем году страховые пенсии неработающих пенсионеров будут проиндексированы выше прогнозного значения инфляции. Статистика вроде оптимистическая…
— Российский рынок труда и социальная сфера давно уже функционируют в двух очень различных измерениях. С одной стороны — официальная статистика, которую периодически подкручивают разные ведомства в своих интересах, как об этом недавно говорил президент Путин. Это статистика минимальных размеров, средней продуктовой корзины и прочих зачастую невидимых без сильного микроскопа социально-экономических величин. Статистика какой-то лилипутской реальности.
Вот возьмем ту же цифру прожиточного минимума пенсионеров на 2020 год из правительственного проекта, это 9311 рублей. Для того чтобы на эти деньги можно было хотя бы «минимально» выжить, пенсионер должен либо обладать весьма развитым и урожайным собственным огородом, чтобы на весь год выращивать необходимое количество овощей и фруктов, либо быть сказочно маленького роста, «пенсионером с ноготок». Иначе на 9 с хвостиком тысяч рублей даже минимально выжить не выйдет без ощутимого вреда для здоровья, это сумма гарантирует лишь приближение физической смерти человека.
Или вот свежие данные Росстата, который называет чукотские пенсии самыми высокими по стране — 24318 руб. Высокой такую пенсию можно назвать, лишь исходя из предельно низких, «плинтусных» социальных стандартов. Как говорится, вроде только добрались дно дна, но тут снизу постучали. Аналогичная ситуация и официальными размерами зарплат.
Но есть и другое, реальное социальное измерение. Это трудовой рынок с серыми зарплатами, работающие пенсионеры, не декларирующие дополнительный доход и многие другие анархические способы свести концы с концами. Плюс — активное кредитование населения. В этой реальности люди выживают, не сильно надеясь на пенсии и другие социальные выплаты. Эта реальность также построена на крайне низких социальных стандартах.
В седьмой статье Конституции России сказано: «Российская Федерация — социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека». Вся официальная зарплатная и пенсионная политика правительственных либерал-бюрократов буквально противоречит каждому слову этой статьи.
И дело не в какой-то особенной мизантропии и социопатии правящего класса, а в элементарной защите собственных финансово-политических интересов за счет интересов национальных. Они способны сохранять свое влияние только в условиях социальной забитости основной массы населения, его тотальной зависимости от местного начальства, работодателей, банков и прочих несущих элементов системы. Только в такой ситуации российская либерал-бюрократия может поддерживать свой баснословно высокий уровень жизни, повышая свои доходы даже в условиях иностранных санкций.
Вся же их «социальная риторика» про «повышение минимального» — это лишь шаманские камлания для успокоения беднеющего народа. Население для современной либерально-бюрократической элиты является ничем иным, как донорской массой. Подобную социально-экономическую модель правильно будет назвать вампирической.
— Величина прожиточного минимума пенсионера устанавливается ежегодно федеральным законом о федеральном бюджете на следующий финансовый год на основании потребительской корзины пенсионера и индекса потребительских цен на продукты питания, непродовольственные товары и услуги, — напоминает директор Института инновационного развития Виктор Яковчук.
— В связи с тем, что цены растут, растет и минимальный прожиточный минимум.
«СП»: — Получается, что прожиточный минимум подняли на 7 пачек гречки. Что это повышение даст конкретным пенсионерам? Не «съест» ли продуктовая инфляция надбавку?
— Для пенсионеров любое повышение имеет значение, главное, чтобы оно было. Каждый пенсионер измеряет повышение в своей «валюте». Кто-то в пачках сигарет. Кто-то в буханках хлеба.
Официальная продуктовая инфляция в сентябре составила 5,6% в годовом выражении. Но, конечно, большая часть продуктов подорожала намного больше…
«СП»: — Вице-премьер Голикова пообещала, что в следующем году средняя пенсия еще возрастет — до 16,4 тыс. рублей. Только все равно возникает вопрос: но разве на эти деньги можно нормально жить?
— Во-первых, 16,4 тысячи — это средний размер по России. То есть в Чукотском АО получают 24 тысячи, а большая часть остальных пенсионеров России получают как раз «минималку».
Во-вторых, сумма мизерная. Ноль. Прожить на такую сумму — более чем проблематично. И самая существенная проблема в том, что для будущих пенсионеров будет еще хуже. Давайте вспомним, что большое количество пенсионеров продолжает трудиться после выхода на пенсию. Это связано с мизерностью пенсии от государства.
Но умники из правительства решили, что раз люди трудятся на пенсии, значит они бодры, здоровы и не нуждаются в своей заработанной пенсии. Давайте повысим пенсионный возраст. В результате, новым пенсионерам хочешь-не хочешь придется работать больше. При этом ранее пенсия плюс зарплата давала повышение дохода. То теперь мы будем лишены своей же «надбавки».
Пенсия — это наши отчисления в ПФР. Это не деньги государства. Это наши деньги, которые мы отдали государству на хранение. И они, в большинстве, сгорят у тех, кто не доживет до пенсии.
Для того чтобы повысить свою пенсию, недостаточно больше отчислять в Пенсионный фонд. В 2020 году максимальное количество баллов составляет 9,13. Это примерно 87000 руб. ежемесячной зарплаты до вычета налогов. Даже имея «белую» зарплату более 87 тыс., большую пенсию вы не получите. Выходит, что нет связки: больше «белая» зарплата — больше отчисления в ПФР — больше пенсия. Нет стимула выводить зарплату из тени, чтобы повысить пенсию. Нонсенс.
Что бы как-то решить этот вопрос и при этом не быть должным гражданам, в Пенсионном фонде пытаются что-то придумать с некоммерческими пенсионными фондами. Но у НПФ велика вероятность разориться на играх на бирже. Все они, по-моему мнению, живут до ближайшего финансового кризиса. Когда все деньги сгорят в ценных бумагах.
Получается, что каждый пенсионер сам за себя. Те, у кого больше доход — обычно более финансово грамотны. Поэтому показывают «белую» зарплату ровно настолько, насколько нужно для минимума. Остальные деньги сами инвестируют и вкладывают в надежные активы. Большинство же будущих пенсионеров будут жить именно на минимальный прожиточный минимум и никак из этой «ямы» им не выбраться.
Как устроена пенсионная система
Достигнув преклонного возраста, человек обычно отправляется на заслуженный отдых и получает пенсию. Для подавляющего большинства людей пенсия — основной источник дохода в старости. В разных странах пенсия формируется по-разному.
Какие типы пенсионной системы существуют?
Распределительная или солидарная пенсия
Система работает по принципу солидарности поколений: работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Большой плюс солидарной системы — государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы.
Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров — все больше.
Поэтому большинство развитых стран были вынуждены реформировать пенсионные системы, чтобы сохранить достойный размер пенсий для своих граждан.
Накопительная пенсия
Эта система противоположна распределительной: в ней пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живет на пенсии.
Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.
Минус — люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.
Смешанная пенсия
Во многих странах пенсионная система смешанная — распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть — на их собственную будущую пенсию.
Какая пенсионная система в России?
В России была попытка создать смешанную пенсионную систему. С 2002 по 2014 год обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16% от зарплаты каждого работника (1967 года рождения и моложе) уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты нынешним пенсионерам. А 6% шли на индивидуальный пенсионный счет человека.
Этот счет каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счет человека такую же сумму (но не больше 12 000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии . Так формировались личные пенсионные накопления.
Но со временем разрыв между взносами, которые делают работодатели, и выплатами, которые идут пенсионерам, увеличивался. И с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей ее не пополняют — все идет в «общий котел» ПФР. Таким образом, пенсионная система снова стала распределительной.
При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета.
Кроме того, владельцы пенсионных накоплений могут сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека.
По закону, можно перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или оставить в ПФР. У ПФР есть несколько уполномоченных управляющих компаний (УК), которые предлагают разные инвестиционные стратегии. Можно выбрать любую из них.
Подробнее о том, как устроена пенсионная система, вы можете прочитать здесь .
Какой будет моя пенсия?
Если вы родились в 1966 году и раньше и самостоятельно не вступили в программу государственного софинансирования пенсий , то вся ваша пенсия будет только страховой.
Если же вы родились в 1967 году или позже и до 2014 года успели хотя бы немного поработать, то ваша будущая государственная пенсия складывается из двух частей — страховой и накопительной.
Страховая часть пенсии зависит от трудового стажа и заработка. Ее рассчитывает и назначает Пенсионный фонд России (ПФР), когда вы выходите на пенсию. Для расчета используют пенсионные баллы — за каждый год работы вам начисляют определенное количество баллов. От того, какая сумма баллов у вас наберется к моменту выхода на пенсию, и будет зависеть размер страховой части пенсии.
Вторая часть — накопительная — зависит от того, какую сумму взносов на ваш индивидуальный пенсионный счет успел перечислить работодатель и сколько денег вы сами на него внесли. А также от того, насколько успешно фонд или УК инвестируют ваши деньги.
Если вас не устраивает размер инвестиционного дохода, который заработал ваш фонд или УК, вы можете перевести свои пенсионные накопления: из ПФР в НПФ или обратно, а также из одного НПФ в другой. Точно так же можно поменять управляющую компанию, оставшись в Пенсионном фонде России. Как это сделать без потерь, читайте в тексте о смене пенсионного фонда.
Подробнее о том, как формируется пенсия, можно прочитать на сайте ПФР .
Также на сайте ПФР есть специальный калькулятор , где можно прикинуть, какая пенсия у вас будет.
Как самому позаботиться о пенсии?
На пенсию по старости в России может рассчитывать каждый гражданин или иностранец, живущий в нашей стране не меньше 15 лет. Как минимум на небольшую социальную. Но чтобы после выхода на пенсию вы могли вести привычный образ жизни, нужно заранее позаботиться о дополнительном доходе. И чем раньше, тем лучше. Иметь финансовую подушку безопасности полезно в любом возрасте. А в случае выхода на пенсию – даже необходимо.
На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?
В России средняя страховая пенсия по старости (это правильное название пенсий, которые получают люди, достигшие пенсионного возраста), по данным Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР), в среднем чуть больше 13 000 рублей в месяц.
Эта сумма формируется за счет отчислений в Пенсионный фонд работающих граждан. То есть пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше людей работает и платит отчисления, тем больше денег поступает в Пенсионный фонд, и наоборот. В России, как и во многих других странах мира, население постепенно стареет – количество пенсионеров увеличивается, а количество работающих снижается.
В такой ситуации, даже если пенсионер имеет огромный трудовой стаж, получал высокую зарплату, его пенсия никак не может быть близка к привычному для него уровню дохода. Малочисленные новые поколения работников просто не смогут обеспечить высокие пенсии большому числу пенсионеров. Поэтому привычный материальный уровень в старости можно будет сохранить только с помощью дополнительных источников дохода.
Проблема России не уникальна – во всех развитых странах пенсионная система упирается в проблему старения населения. И будущим пенсионерам предлагается самостоятельно принять участие в формировании своей пенсии.
В России государство также предпринимало попытки решить эту проблему. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии – то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Но из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда с 2014 года формирование пенсионных накоплений заморожено. Подробнее о том, как формируется пенсия и как соотносятся ее распределительная и накопительная части, можно прочитать на сайте «Вашифинансы.рф».
Как посчитать, сколько нужно накопить?
Понять, какой будет ваша государственная пенсия, можно уже сейчас. Неважно, сколько вам лет и как давно вы работаете. На сайте Пенсионного фонда для этого есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.
Не на все вопросы «пенсионного» калькулятора будет легко ответить. Например, вряд ли со стопроцентной уверенностью можно ответить: «Сколько вы планируете работать и когда хотите выйти на пенсию?», «Будете ли вы работать наемным сотрудником или откроете собственный бизнес?» Жизнь переменчива и приносит сюрпризы. Но даже с высокой долей условности благодаря этим расчетам можно понять, как устроить свои дела так, чтобы на пенсии получать достаточно средств.
Планируя приблизительные траты в старости, не забудьте учесть дополнительные расходы, например на лечение.
Пример
Сделаем приблизительный расчет: сколько нужно откладывать сейчас, чтобы получать определенную пенсию в будущем. Этот пример не учитывает инфляцию и инвестиционный доход от вложения накоплений, но все-таки позволяет оценить масштаб задачи.
Антону 35 лет, и он хочет получать на пенсии 40 000 рублей в месяц. На пенсию он выйдет в 65 лет. По расчетам государства на 2017 год, пенсию среднестатистический гражданин будет получать примерно 20 лет (это называется срок дожития). Теперь посчитаем:
40 000 – 13 000 = 27 000 руб. (столько нужно в месяц дополнительно к государственной пенсии);
27 000 х 12 месяцев x 20 лет = 6 480 000 руб.
Такую сумму Антону нужно накопить к моменту наступления пенсионного возраста.
Теперь посчитаем, сколько для этого нужно откладывать:
6 480 000 руб. / 30 лет будущего трудового стажа = 216 000 руб. в год;
216 000 руб. / 12 месяцев = 18 000 руб. в месяц.
Сумма солидная. Поэтому, действительно, чем раньше вы начнете думать о своей пенсии, тем легче будет достичь цели. В этом примере Антон начинает копить в 35 лет и откладывать придется по 18 000 рублей в месяц. Если же он начнет накапливать в 40 лет, то эта сумма будет еще выше – 21 600 рублей, в 45 лет – 27 000 рублей.
Какие риски стоит учитывать?
Пенсионные сбережения – это долгосрочный инструмент, и есть несколько факторов, которые могут помешать планам.
- Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть инфляцию. Цель Банка России по инфляции на среднесрочную перспективу – 4% в год, значит, доход от инвестиций должен быть не ниже.
- Соблазны. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги – на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн – отщипнуть от пенсионных сбережений.
- Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились (например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой) или выросли текущие расходы (например, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку и т.п.), ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.
Итак, как же накопить на пенсию? В основном инструменты финансового рынка эффективно помогают справиться с объективным фактором инфляции, но есть и специализированные долгосрочные инструменты, которые помогут побороть даже соблазны необдуманных трат.
Как жить не только на пенсию?
Самый простой способ – открыть вклад в банке
Преимущества: деньги всегда под рукой, проценты по вкладу начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).
Еще одно важнейшее преимущество – все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены.
Минусы: соблазн снять деньги, пополнение вклада зависит только от вашей личной дисциплины, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.
Вложить деньги в ценные бумаги
Финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски большими. Поэтому многие инструменты подходят лишь для тем, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.
Впрочем есть варианты и для тех, кто предпочитает не рисковать:
Купить «народные ОФЗ»
Облигации Минфина – практически безрисковый вариант инвестиций. А доходность по ним, особенно если использовать индивидуальный инвестиционный счет и держать их дольше трех лет, выше, чем в банках.
Купить пай в ПИФе
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) объединяет деньги разных инвесторов, чтобы вложить их в какие-то финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость и т.д. Портфель финансовых инструментов формируют профессиональные управляющие. Вы можете купить пай такого фонда и получать доход от этих инвестиций. Риски здесь существенно меньше, чем при самостоятельной покупке ценных бумаг.
Создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде.
С помощью регулярных отчислений в НПФ вы сможете сформировать резерв денег на пенсию. В чем большой плюс: пенсионные фонды инвестируют средства пенсионных накоплений в долгосрочные инструменты с хорошей доходностью (ведь ваши средства вам понадобятся не завтра, а через много лет).
Важно помнить, что такие добровольные пенсионные отчисления не страхуются государством. Оно гарантирует сохранность только отчислений в Пенсионный фонд, которые делает за вас работодатель.
Важно тщательно выбирать НПФ — обязательно проверяйте лицензию.
Заключить договор накопительного страхования жизни
Доход не гарантирован, но может быть выше, чем по депозитам. Некоторые страховые компании даже предлагают вам самому выбрать, во что вы хотите инвестировать: облигации, акции, золото или что-то другое. Если вы заключаете договор на 5 лет и больше, то можете оформить налоговый вычет – и это будет намного выгоднее.
Сохранность этих взносов государство тоже не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы.
Дополнительную информацию о других инструментах для пенсионных накоплений вы можете найти здесь.
Вложить деньги в недвижимость
Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, или продать ее, получив однократно весьма существенную сумму. Какие есть минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.
Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, вам нужно будет предусмотреть защиту от некоторых рисков: иметь резерв денежных средств на случай перерыва в аренде, оформить страховку, как минимум имущества, а лучше и ответственности, и т.д.
И бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя
Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у вас будет выше вероятность получать высокий доход и вам будет проще накопить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации, изучение языков — такое стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесет свой вклад в вашу пенсию.
Зарплата плюс пенсия
Напомним, у работающих пенсионеров ежегодная индексация пенсий сейчас «заморожена». То есть пока работник, оформивший получение пенсии, продолжает трудиться, он ее получает без индексации, в первоначальном назначенном размере в течение всех лет «переработки».
Правда, стоит отметить, что поскольку с зарплаты таких граждан работодатели продолжают платить взносы в Пенсионный фонд, пенсию им ежегодно пересчитывают с учетом размера поступивших отчислений — это происходит с 1 августа каждого года. А вот когда гражданин увольняется, пенсия ему пересчитывается с учетом всех пропущенных индексаций. Например, пенсионер продолжал трудиться три года — значит, когда он прекратит карьеру, пенсия ему будет проиндексирована с коэффициентами, действовавшими в последние три года.
Этот принцип «отложенных индексаций» предполагается сохранить для работающих пенсионеров и после начала реформы. Но поскольку правительство обещает увеличить коэффициент индексации после введения новой возрастной планки, эта группа пенсионеров в итоге также окажется в выигрыше, ведь повышенные коэффициенты будут действовать для всех.
Добрый доктор
Более 60 лет отработала в родной больнице в Рязани старейший хирург России (а может, и мира) Алла Ильинична Левушкина.
Ей 90 лет, а оперировать она перестала всего месяц назад. Более 60 лет приходила в ординаторскую первого хирургического отделения 11-й горбольницы Рязани.
«Ни разу не изменила ни больнице, ни хирургии, и о том, чтобы оставить работу, даже не думала», — говорит доктор. А пациенты всегда стремились попасть лечиться к ней — маленькой, хрупкой, но с твердой рукой и бесконечной добротой.
C премьер-министром Дмитрием Медведевым встретилось руководство партии и фракции «Единой России», чтобы обсудить трудовые гарантии для граждан в рамках предстоящей пенсионной реформы.
С одной стороны, речь идет о людях в возрасте после 50 лет, которым необходимо гарантировать трудоспособное будущее. Сейчас такие работники в зоне риска с точки зрения потери работы. Также им довольно сложно в случае увольнения найти новое место.
Нужны гарантии, чтобы людей в этом возрасте не увольняли, либо, если увольнение произошло, чтобы они могли пройти переобучение. Впрочем, в Роструде уже сообщили, что для возрастных работников будут предложены особые программы помощи в трудоустройстве.
Еще одна возрастная категория — молодые люди, у которых нередко возникают проблемы с поиском стартового места работы. Один из обсуждаемых вариантов: дать выпускникам вузов гарантию первого рабочего дня. Другая возможность — вернуться к старой системе распределения выпускников.
Реальное повышение пенсионного возраста, о чем многие сегодня не помнят, началось 1,5 года назад. И первой категорией, для которой было принято такое решение, стали государственные служащие.
Поправки в Закон «О страховых пенсиях» вступили в силу с 1 января 2017 года. Параметры повышения, кстати, были те же самые, что предлагаются сегодня для всех остальных работников (за исключением льготников): возраст увеличивается с 60 лет до 65 для мужчин и с 55 до 63 для женщин. Только шаг повышения тогда был выбран более плавный: по полгода увеличения за год.
Одновременно с возрастом были изменены и некоторые другие параметры для назначения пенсий — например, минимальный стаж работы на госслужбе.
Теперь возраст выхода на пенсию для госслужащих предлагается привести в соответствие с предстоящим увеличением общеустановленного возраста. С 1 января 2020 года шаг уже проводимого второй год увеличения трудоспособного возраста будет ускорен — по принципу «год за год».
Для «обычных» работников, которые по действующему законодательству выходят на пенсию в возрасте 60 лет — мужчины, и 55 лет — женщины, предполагается повысить возрастную планку на 5 лет для сильной половины и на 8 лет — для женского населения. То есть когда реформа закончится, мужчины смогут оформить страховую пенсию по старости в 65 лет, а женщины — в 63 года. Но это повышение не будет скачкообразным. Как показал опыт других стран, чтобы люди адаптировались и спокойнее принимали перемены, возраст надо повышать постепенно.
Начать правительство предлагает уже с 1 января 2020 года, при этом предусматривается достаточно длительный переходный период: с 2020 по 2028 год для мужчин и с 2020 по 2034 год для женщин. Таким образом, возраст выхода на пенсию предлагается увеличивать по принципу «на год за год, пропуская год» в течение 10 лет для мужчин и 16 лет для женщин. (См. инфографику выше)
Если законопроект будет принят в нынешнем виде, увеличение пенсионного возраста первыми затронет мужчин 1959 года рождения и женщин 1964 года рождения. Граждане этого возраста с учетом переходных положений получат право выйти на пенсию в 2020 году — в возрасте соответственно 61 год и 56 лет.
Отметим, что когда рассматривались разные варианты реформы, эксперты просчитывали и другие параметры, например, более медленное увеличение возраста «по полгода за каждый год». В пользу такого подхода высказалась на днях глава Совета Федерации Валентина Матвиенко. Так что дискуссии и в правительстве, и среди парламентариев продолжаются. Окончательные параметры станут ясны позднее.
Много вопросов возникло и по поводу, что правительство собирается сделать с льготными пенсиями. Категорий льготников у нас очень много. Для некоторых сегодняшний порядок выхода на пенсию решено не менять. Для других — изменения все же будут.
Граждане, отработавшие определенный срок (иногда его называют «северным стажем») в районах Крайнего Севера и в местностях, приравненных к северным территориям, имеют право на досрочную пенсию. Правительство предложило для тех северян, кому сейчас установлен возраст выхода на пенсию в 55 лет (для мужчин) и 50 лет (для женщин), постепенно его повысить. Предусматривается повышение пенсионного возраста до 60 лет и 58 лет соответственно у мужчин и женщин.
Досрочные пенсии для северян ввели в 50-е годы прошлого века, когда нужно было осваивать северные территории. Условия работы и жизни в отдаленных северных регионах были чрезвычайно сложными, инфраструктура, всевозможные социальные объекты, обеспечивающие нормальную жизнь, отсутствовали и строились с нуля. Фактически льготой по раннему выходу на пенсию правительство компенсировало людям жизнь и работу в очень непростых условиях.
Сейчас ситуация другая. А продолжительность жизни у северян растет даже быстрее, чем в среднем по стране. За 2010-2016 годы в целом по России ожидаемая продолжительность жизни выросла на 2,93 года. За это же время на Чукотке стали жить дольше на 6,93 года, в Ненецком автономном округе — на 6,16 года, а в Сахе (Якутии) — на 4,09 года.
Порядка 42 тысяч россиян получают сегодня социальную пенсию. Это граждане, которые не работали вообще или трудились непродолжительное время. В результате они не наработали полноценного стажа, необходимого для получения страховой пенсии. В таких случаях государство берет на себя обязательство выплачивать им небольшую по размеру социальную пенсию.
До сих пор социальная пенсия назначалась женщинам, достигшим 60 лет, и мужчинам — в 65 лет.
Сроки ее получения также предлагается отодвинуть. Если законопроект будет принят, социальная пенсия будет назначаться женщинам на восемь лет позже нынешнего срока — в 68 лет, а мужчинам — позже на пять лет, то есть, соответственно, по достижении 70 лет.
Увеличение возраста для получения социальной пенсии будет проходить точно таким же образом, как и в случае с обычными страховыми пенсиями: плавно и постепенно.
Что касается пенсий по инвалидности, порядок их назначения остается, по сути, прежним. Граждане, имеющие значительные нарушения жизнедеятельности, как и раньше, имеют право обратиться за установлением инвалидности и при положительном решении (независимо от возраста) получать социальную пенсию по инвалидности. Средний размер социальной пенсии с 1 апреля 2020 г. составил 9072 рубля.
Главный момент: досрочные пенсии бюджетникам льготных категорий решено сохранить. Но время их назначения планируется постепенно сдвигать одновременно с увеличением общеустановленного пенсионного возраста.
Напомним, право оформить пенсию досрочно есть у педагогов, медиков и артистов. Сейчас к конкретному возрасту момент назначения пенсии не привязан: нужно только выработать специальный стаж по профессии: от 15 до 30 лет. Например, школьные учителя должны отработать по профессии 25 лет. У врачей, работающих на селе или в поселках городского типа, спецстаж 25 лет, а если доктор работает в городской поликлинике и больнице, он должен отработать не менее 30 лет. У артистов право на льготную пенсию появляется в 50-55 лет, и лишь у некоторых категорий не зависит от возраста.
Требования к стажу разные: у профессий с большими физическими нагрузками, у солистов стаж меньше, у «массовки» — больше. Ключевой момент: требования к величине стажа менять не планируется. «Исходя из общественной значимости этих работников институт досрочных пенсий сохраняется в полном объеме, — пояснили «РГ-Неделе» в минтруде. — Никакого ужесточения требований по спецстажу не будет». Тем не менее порядок назначения досрочных пенсий предлагается изменить. Параллельно с увеличивающимся общеустановленным пенсионным возрастом будут постепенно (по году за год) «сдвигать» и сроки назначения льготной пенсии. В итоге, когда закончится переходный период, срок оформления этого вида пенсий сдвинется на 8 лет.
«Новый возраст выхода на пенсию будет исчисляться исходя из даты выработки спецстажа и приобретения права на досрочную пенсию, — уточнили в минтруде. — Сейчас таким работникам необходимо выработать от 15 до 30 лет в зависимости от конкретной категории льготника. Таким образом, возраст, в котором эти работники вырабатывают специальный стаж и приобретают право на досрочную пенсию, фиксируется, а реализовать это право (назначить «досрочную» пенсию) можно будет в период с 2020 по 2034 год и далее с учетом увеличения трудоспособного возраста и переходных положений» (см. рисунок).
Как повысить себе пенсию
Три способа получать больше денег на заслуженном отдыхе
Фото: РИА Новости/Алексей Сухоруков
Страховая пенсия по старости в России, как и во многих развитых странах, зависит от двух главных параметров — стажа работы и размера заработной платы, с которой идут отчисления в Пенсионный фонд. Плюс государство доплачивает неработающим пенсионерам до прожиточного минимума в регионе, предоставляет им другие выплаты и льготы. Напомним, что к 2024 году, по данным Минтруда, средняя пенсия составит 20 тысяч рублей. Как могут повлиять на размер собственной пенсии сами россияне, разбиралась «Парламентская газета».
Способ 1. Работать только за «белую» зарплату
Чтобы получать страховую пенсию по старости, в 2020 году необходимо иметь трудовой стаж не менее 10 лет и не менее 16,2 пенсионного балла. Если эти условия не выполнены, претендовать можно только на пенсию социальную — её назначают на пять лет позже достижения пенсионного возраста и для мужчин, и для женщин, а размер такой пенсии, естественно, гораздо ниже честно заработанной.
Трудовой стаж — это подтверждённый период работы: до 2002 года — по трудовой книжке, после — работы с «белой» зарплатой, с которой уплачивались взносы в Пенсионный фонд. Кроме того, в подтверждённый стаж включают:
- военную или приравненную к ней службу;
- время ухода за детьми — не более полутора лет за одним ребёнком и не более шести лет в общей сложности;
- уход за инвалидом первой группы, престарелым (в возрасте от 80 лет) или ребёнком-инвалидом;
- нахождение на учёте в службе занятости и получение пособия по безработице;
- время проживания жён военнослужащих в районах, где трудоустройство было невозможно, а также супругов дипломатических работников за границей;
- отбывание наказания лицами, привлечёнными к уголовной ответственности необоснованно.
- граждане, работающие за границей в компаниях, которые страховые взносы за них не перечисляют;
- официально не работающие россияне, не зарегистрированные на бирже труда. Причём «продать» стаж и баллы могут и тем, кто хочет уплатить страховые взносы за родственника, к примеру муж может купить баллы жене-домохозяйке.
Таким образом, подсчитать, сколько лет будет учтено в трудовом стаже, можно и самостоятельно. Рассчитать количество набранных баллов сложнее — их точное число смогут подсказать только в Пенсионном фонде (ПФР). Но упрощённо формула выглядит так: «белая» зарплата в один МРОТ (с нового года это 11 280 рублей — прим. ред.) позволяет за год набрать около 1,2 балла, соответственно, зарплата из двух МРОТ — заработать около 2,4 балла и так далее. Чем больше баллов набрано, тем выше размер пенсий.
Индивидуальный пенсионный капитал: что изменится
Способ 2. Докупить пенсионные баллы
В том случае если пенсионных баллов и стажа для назначения страховой пенсии не хватает, или просто хочется увеличить их количество с расчётом на большую пенсию, стаж и баллы можно «докупить» (не более половины требуемого трудового стажа и восемь баллов за год). Сделать это имеют право:
«Для этого нужно прийти в Пенсионный фонд, написать заявление и уплатить страховой взнос, размер которого определён в законе, — пояснила «Парламентской газете» заместитель председателя Комитета Совета Федерации по социальной политике Елена Бибикова. — За минимальный размер взноса прибавят год стажа и 1,177 балла». В 2020 году минимальный размер страховых взносов определяется, исходя из одного МРОТ. Заплатить придётся чуть больше 35 тысяч рублей.
Способ 3. Выйти на пенсию позже
Повысить размер своей пенсии можно, и отсрочив выход на неё. Если человек оформит пенсию спустя несколько лет после достижения официального пенсионного возраста, то выплаты, которые ему назначат, увеличатся из-за использования повышающего коэффициента. Например, если выйти на пенсию через пять лет после достижения пенсионного возраста, то страховая пенсия увеличится на 45 процентов; если через десять лет — более чем в два раза.
Отложить выход на пенсию можно на срок от одного года до десяти лет.
Россияне смогут выходить на пенсию в любой момент
При этом право на досрочную пенсию сохранится, в частности, у работников с вредными и опасными условиями труда, у пострадавших в результате радиационных или техногенных катастроф, а также у матерей пятерых детей. Также по новому законодательству право на досрочную пенсию предоставят женщинам с тремя и четырьмя детьми. Они смогут выйти на пенсию на три и на четыре года ранее общеустановленного пенсионного возраста. Досрочная пенсия будет положена и тем россиянам, кто заработал большой стаж (37 лет для женщин и 42 года для мужчин).
Принятое решение уже в этом году позволило проиндексировать пенсии на 7,05 процента — на уровень, почти что в два раза превышающий инфляцию.
Как заявил 13 февраля глава Минэкономразвития Максим Орешкин, ни в прогнозе его ведомства, ни в бюджетном прогнозе Минфина дальнейшее повышение пенсионного возраста не предусматривается. «Реформа сконструирована так, чтобы в ближайшее десятилетие этот вопрос больше не поднимался. В нашем прогнозе до 2036 года и в готовящемся в Минфине бюджетном прогнозе дальнейшее повышение пенсионного возраста не предусмотрено», — сказал министр.
Пенсионный фонд заранее сообщит размер будущей пенсии
Об этом глава фонда Антон Дроздов рассказал на Российском инвестиционном форуме в Сочи. По его словам, через это приложение фонд намерен рассказывать россиянам о том, какую бы они получили пенсию, если бы они работали в том же объеме, что и сейчас, и что надо сделать, чтобы за оставшееся время получить максимально возможную выгоду от пенсионного страхования.
Впрочем, на сайте ПФР и сейчас есть «Пенсионный калькулятор», с помощью которого можно рассчитать будущие выплаты и понять, что нужно делать, чтобы увеличить размер пенсии.
Прежде всего, можно узнать, сколько пенсионных баллов человек сможет получить в 2020 году. Для этого достаточно указать размер ежемесячной заработной платы до вычета НДФЛ. В нынешнем году, как ранее поясняли «РГ» в Пенсионном фонде, для назначения страховой пенсии по старости необходимо соблюсти минимальные требования: иметь 10 лет стажа и 16,2 пенсионных балла.
Но чем больше зарплата, тем больше будет начисляться пенсионных баллов и, соответственно, увеличится будущяя пенсия. Например, если ежемесячная зарплата человека составляет 50 тысяч рублей в месяц, то за год он сможет заработать 5,22 балла, а если 70 тысяч рублей в месяц, то набежит уже 7,3 балла. Максимальное количество баллов, которое можно заработать — 9,13. Для этого нужно иметь зарплату в 95 тысяч рублей в месяц. Стоимость одного пенсионного балла в 2020 году — 87,24 рубля.
Рассчитывается страховая пенсия по старости по следующей формуле: сумма накопленных пенсионных баллов умножается на стоимость одного пенсионного балла в году назначения страховой пенсии, прибавляется сумма фиксированной выплаты (в 2020 году размер фиксированный выплаты составляет 5334 рубля 19 копеек).
При расчете возможного размера страховой пенсии с помощью «Пенсионного калькулятора» нужно указать, помимо зарплаты или дохода в качестве самозанятого гражданина, продолжительность трудового (страхового) стажа, сроки военной службы по призыву, сроки ухода за ребенком или инвалидом (если такие периоды имели место или предполагаются), а также возможность обращения за назначением пенсии позже достижения установленного пенсионного возраста.
К примеру, если женщина родилась в 1970-х годах, у нее один ребенок, с которым она пробыла в декрете до 1,5 лет, нет иждивенцев, она ежемесячно получает около 70 тысяч рублей, готова наработать стаж не менее 35 лет, то ее пенсия составит около 30 тысяч рублей в месяц (на момент выхода на заслуженный отдых). Но если она при этом обратится за пенсией не сразу после достижения пенсионного возраста, а лет через пять, то размер пенсии будет уже на 10 тысяч рублей больше.
Пенсии в Саудовской Аравии
Давайте посмотрим, что с пенсионным возрастом, минимальной пенсией и доходами пенсионеров в стране, где нефть — ВСЁ.
И огромное спасибо комментаторам, вы подсказали мне крайне важную тему как раз в последний день пребывания в Саудии, так что я успел расспросить у местных граждан, что у них с пенсией.
Итак, начнем с пенсионного возраста. В отличии от России, в Саудовской Аравии он не увеличивается, а . уменьшается. Последнее снижение было в прошлом году — с 62 до 60 лет и у мужчин, и у женщин. Интересно, что право на пенсию по старости возникает здесь не только при достижении возраста, но и при наличии страхового стажа не менее 60 месяцев подряд непосредственно перед достижением пенсионного возраста. Если стаж работы перед пенсией меньше, человеку производится возврат уплаченных взносов в виде единовременной выплаты.
Размер пенсии зависит от стажа: чем он выше, тем выше размер пенсии относительно зарплаты на последнем месте работы.
Так, при 40-летнем стаже пенсия выплачивается в 100% размере от последнего заработка.
При стаже от 30 до 40 лет — 75% от последнего заработка, при стале 20-30 лет — 50%
Кроме того, при выходе на пенсию в Саудовской Аравии выплачивают единовременное пособие, которое может составлять достаточно приличную сумму. Размер пособия вычисляется по формуле: 11% от последней зарплаты, умноженные на число проработанных пенсионером месяцев.
К пример, если у человека стаж 30 лет, а зарплата на последнем месте работы составляла 1600 долларов (не самая высокая зарплата для Саудии), то пособие по выходу на пенсию составит 63,3 тысячи долларов. Некоторые получают до 150 тысяч долларов, кто занимал высокооплачиваемые должности.
В Саудовской Аравии далеко не у всех высокая зарплата, даже если ты гражданин (этим она очень отличается от Бахрейна, Катара, Кувейта и Эмиратов). Поэтому здесь существует минимальная пенсия, размер которой составляет 3 тысячи риалов. Это около 800 долларов.
Пенсионеров, получающих минималку в Саудии немало. Как правило, это жители глубинки, либо всю жизнь проработавшие на низкооплачиваемых работах, либо имеющие небольшой трудовой стаж в силу специфики жизни в пустынных областях страны.
После выхода на пенсию они, как правило, работают торговцами или ведут натуральное хозяйство, если у них есть земля: выращивают финики или разводят скот.
Кроме минимальной пенсии в Саудовской Аравии есть и максимальная. Это обусловлено, опять же, значительно большим количеством населения, в отличии от богаты соседей — Кувейта, Катара и Эмиратов. Если бы пенсии не были ограничены, в стране возникла бы проблема с непомерными пенсионными расходами.
Максимальная пенсия в Саудовской Аравии устанавливается по размерам зарплаты министра в 62 тысяч риалов (это 16 тысяч долларов). То есть человек, проработавший 40 лет и получавший на последнем месте работы, скажем, 20 тысяч долларов в месяц, получит пенсию в 16 тысяч долларов.
В принципе, хуже от снижения доходом его жизнь точно не станет и можно спокойно курить с другими пенсионерами кальян в соседнем переулке
Военные пенсии здесь мало отличаются от остальных, но при этом ниже пенсионный возраст и иной размер пенсии из расчета минимальной выслуги (читай, трудового стажа).
При выходе на пенсию военнослужащим выплачивается единовременное пенсионное пособие, как и для гражданских. Но рассчитывается оно по иной формуле: на количество полный лет выслуги умножается полный размер последней зарплаты со всеми надбавками.
Минимальная выслуга для выхода на пенсию — 25 лет. Размер пенсии после минимального срока выслуги составляет 75 % от последнего денежного довольствия. За каждый дополнительный год службы к пенсии добавляется 1 %. То есть при 40-летнем стаже службы можно получиться только 90% последнего дохода во время службы.
Военные, которые уходят на пенсию по инвалидности: вследствие ранения или травмы, получают пожизненную пенсию в размере 80 % последнего денежного довольстви вне зависимости от реального срока службы, даже если он успел прослужить только 1 месяц.
Ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал , чтобы не пропустить следующие посты о Саудовской Аравии и следить за новыми публикациями.
